10 Aplikasi PayLater Terbaik 2026: Bunga Rendah, Limit Besar & Aman OJK

Penggunaan layanan Buy Now Pay Later (BNPL) diprediksi semakin mendominasi metode pembayaran digital di Indonesia sepanjang tahun 2026. Fleksibilitas pembayaran tanpa kartu kredit menjadi alasan utama mengapa banyak orang beralih ke layanan ini. Namun, dengan puluhan opsi yang tersedia di Play Store dan App Store, mana sebenarnya aplikasi PayLater terbaik yang menawarkan bunga paling kompetitif dan keamanan terjamin?

Artikel ini akan mengupas tuntas perbandingan 10 aplikasi PayLater yang sedang naik daun tahun ini. Mulai dari suku bunga, durasi tenor, hingga kemudahan syarat pendaftaran akan dibahas secara mendalam. Tujuannya sederhana: membantu menemukan layanan finansial yang paling pas dengan kondisi dompet dan kebutuhan mendesak.

Mengapa PayLater Semakin Populer di 2026?

Tren belanja masyarakat Indonesia mengalami pergeseran signifikan dalam dua tahun terakhir. Kemudahan akses kredit tanpa harus melewati proses perbankan yang rumit menjadikan PayLater solusi primadona. Faktanya, layanan ini tidak hanya digunakan untuk belanja konsumtif, tetapi juga untuk kebutuhan produktif seperti membeli gadget kerja atau modal usaha kecil.

Selain itu, integrasi sistem yang semakin canggih membuat proses persetujuan limit menjadi hitungan menit saja. Tidak perlu lagi menunggu berhari-hari seperti pengajuan kartu kredit konvensional. Namun, kemudahan ini tentu harus dibarengi dengan literasi keuangan yang baik agar tidak terjebak dalam lilitan utang konsumtif.

Daftar 10 Aplikasi PayLater Terbaik 2026 (Ulasan Lengkap)

Berikut adalah ulasan mendalam mengenai 10 aplikasi yang mendominasi pasar BNPL di tahun 2026. Daftar ini disusun berdasarkan popularitas, tingkat suku bunga, dan kualitas layanan pelanggan.

1. Kredivo

Kredivo tetap menjadi pemain utama yang sulit digeser posisinya sebagai penyedia layanan kredit digital instan. Keunggulan utamanya terletak pada opsi bayar dalam 30 hari dengan bunga 0%, sebuah fitur yang sangat jarang ditemukan di kompetitor lain.

Sistem scoring kredit Kredivo dikenal canggih dan mampu memberikan limit hingga Rp50 juta bagi akun premium. Proses pendaftaran hanya memerlukan KTP dan bukti penghasilan, dengan persetujuan yang seringkali keluar dalam hitungan jam. Bagi yang mencari tenor panjang, Kredivo menyediakan opsi cicilan 3, 6, hingga 12 bulan dengan bunga 2,6% per bulan.

2. Shopee PayLater (SPayLater)

Siapa yang tidak kenal dengan raksasa e-commerce oranye satu ini? SPayLater menjadi pilihan paling praktis bagi pengguna setia Shopee. Integrasi langsung di dalam aplikasi belanja membuat proses checkout menjadi sangat mulus tanpa perlu pindah aplikasi.

Kelebihan SPayLater ada pada seringnya promo “Bunga 0%” atau diskon cicilan pada tanggal kembar (seperti 9.9 atau 12.12). Limit awal mungkin tidak terlalu besar, namun riwayat pembayaran yang baik akan memicu kenaikan limit secara otomatis dan berkala. Tenor yang ditawarkan pun fleksibel, mulai dari 1 bulan hingga 12 bulan.

3. GoPay Later

Bagian dari ekosistem GoTo ini menawarkan solusi pembayaran praktis untuk layanan Gojek, Tokopedia, dan ribuan merchant rekanan. GoPay Later menggunakan sistem jatuh tempo akhir bulan yang sangat mudah diingat.

Fitur menarik dari GoPay Later di tahun 2026 adalah opsi “Cicil” yang memungkinkan pengguna mengubah transaksi besar menjadi angsuran ringan. Biaya layanan yang transparan tanpa biaya tersembunyi menjadi nilai tambah tersendiri. Ini sangat cocok bagi mereka yang sering menggunakan jasa transportasi online atau memesan makanan.

4. BCA PayLater

Bank konvensional terbesar di Indonesia akhirnya terjun total ke ranah digital lending. BCA PayLater hadir melalui aplikasi myBCA dengan penawaran yang sangat agresif untuk menyaingi fintech.

Keunggulan mutlaknya ada pada suku bunga yang sangat rendah berkat dukungan modal perbankan yang kuat. Promo bunga 0% untuk tenor pendek sering diberikan kepada nasabah terpilih. Karena terhubung langsung dengan rekening BCA, proses pembayaran tagihan menjadi sangat otomatis dan anti-telat bayar.

5. Traveloka PayLater

Bagi yang gemar traveling atau butuh tiket pesawat mendadak, Traveloka PayLater adalah penyelamat. Limit yang diberikan bisa mencapai Rp50 juta, cukup untuk membiayai liburan ke luar negeri atau akomodasi hotel bintang lima.

Kerjasama dengan Bank BRI dalam penyediaan fasilitas ini menjamin keamanan dan legalitas transaksi. Selain untuk produk travel, limit Traveloka PayLater kini juga bisa digunakan untuk belanja di e-commerce tertentu melalui fitur Virtual Number.

6. Akulaku

Akulaku merupakan salah satu pionir pinjaman online dan PayLater di Indonesia dengan jangkauan pengguna yang sangat luas. Aplikasi ini tidak hanya berfungsi sebagai metode pembayaran, tetapi juga memiliki marketplace sendiri di dalamnya.

Fleksibilitas menjadi kunci layanan Akulaku, di mana pengguna bisa mencairkan sebagian limit menjadi uang tunai (dana cicil) selain untuk belanja barang. Tenor yang ditawarkan cukup panjang, mencapai 15 bulan, memberikan nafas lebih lega bagi pengguna dengan arus kas terbatas.

7. Indodana

Indodana hadir dengan kemitraan luas bersama merchant elektronik dan gadget ternama. Jika tujuannya adalah membeli HP baru atau laptop untuk kerja, Indodana sering memberikan promo cicilan ringan di toko-toko rekanan luring (offline).

Proses pengajuan di Indodana relatif mudah dengan syarat dokumen standar. Aplikasi ini juga memiliki fitur perlindungan konsumen yang baik dan transparan terkait denda keterlambatan, sehingga pengguna tidak kaget saat jatuh tempo.

8. Allo PayLater

Sebagai bagian dari CT Corp, Allo PayLater menawarkan keuntungan eksklusif di ekosistem Transmart, Metro, hingga Coffee Bean. Pengguna bisa berbelanja kebutuhan bulanan dan membayarnya nanti dengan proses yang sangat cepat via QRIS.

Limit yang diberikan cukup bersaing, dan proses approval bisa terjadi dalam hitungan detik saat berada di kasir (Instant Approval). Ini adalah pilihan tepat bagi ibu rumah tangga atau profesional muda yang sering berbelanja di mal-mal besar jaringan CT Corp.

9. Atome

Atome memiliki pendekatan unik dengan membagi pembayaran menjadi tiga kali cicilan tanpa bunga (0% interest) untuk tenor 3 bulan. Konsep ini sangat populer di kalangan Gen Z yang ingin membeli produk fashion atau kecantikan tanpa beban bunga.

Tidak ada biaya admin tambahan jika pembayaran dilakukan tepat waktu. Atome sangat populer di merchant gaya hidup seperti ZALORA, Sephora, dan H&M. Syarat pengajuannya pun sangat minimalis, hanya bermodalkan KTP dan nomor ponsel aktif.

10. BRI Ceria

Satu lagi produk perbankan plat merah yang masuk dalam daftar PayLater terbaik. BRI Ceria adalah pinjaman digital yang sepenuhnya online dengan bunga flat yang sangat ringan, sekitar 1,42% per bulan.

Keamanan data nasabah menjadi prioritas utama karena diawasi langsung oleh sistem perbankan BRI. Proses verifikasi menggunakan sistem pengenalan wajah canggih dan data nasabah BRI (jika sudah punya rekening), membuat persetujuan bisa keluar dalam waktu kurang dari 10 menit.

Tabel Perbandingan Bunga & Fitur PayLater 2026

Untuk memudahkan perbandingan, berikut adalah ringkasan data dari 10 aplikasi di atas. Data ini dapat berubah sewaktu-waktu tergantung kebijakan masing-masing platform.

Nama Aplikasi	Estimasi Bunga	Tenor Maksimal	Status OJK
⭐ Kredivo	0% (30 hari) – 2.6%	12 Bulan	✅ Berizin
Shopee PayLater	Mulai 2.95%	12 Bulan	✅ Berizin
BCA PayLater	Flat 1.25% – Promosi 0%	12 Bulan	✅ Berizin
GoPay Later	Biaya Layanan/Bunga Variatif	12 Bulan	✅ Berizin
⚠️ Traveloka	2.25% – 4.8%	12 Bulan	✅ Berizin
Atome	0% (Tenor 3 Bulan)	3 – 6 Bulan	✅ Berizin
Pinjol Ilegal	❌ Bunga Tinggi & Tidak Jelas	Singkat	❌ Ilegal

Strategi Cerdas Menggunakan PayLater

Memiliki akses ke limit PayLater yang besar memang menggoda, tetapi pengguna harus memiliki strategi agar skor kredit (SLIK OJK) tetap hijau.

Pertama, gunakan prinsip “Beli Butuh, Bukan Ingin”. PayLater idealnya digunakan untuk menjaga arus kas, bukan untuk memaksakan gaya hidup yang tidak terjangkau. Misalnya, manfaatkan untuk membeli barang elektronik pendukung kerja saat laptop rusak mendadak.

Kedua, pahami tanggal cetak tagihan. Membayar tagihan sebelum tanggal jatuh tempo sangat disarankan untuk menghindari denda keterlambatan yang bisa membengkak. Beberapa aplikasi menerapkan denda harian yang jika diakumulasi bisa lebih besar dari pokok utang.

Terakhir, bandingkan biaya admin. Seringkali pengguna hanya fokus pada bunga, padahal ada biaya layanan (service fee) atau biaya penanganan setiap kali transaksi. Akumulasi biaya-biaya kecil ini bisa membuat total harga barang menjadi jauh lebih mahal dari harga tunai.

FAQ: Pertanyaan Umum Seputar PayLater

Berikut adalah beberapa pertanyaan yang sering muncul terkait penggunaan layanan BNPL:

Apakah PayLater Masuk BI Checking (SLIK OJK)?

Ya, hampir semua aplikasi PayLater resmi yang berizin OJK akan melaporkan riwayat pembayaran nasabah ke SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan). Keterlambatan pembayaran akan mencoreng skor kredit dan mempersulit pengajuan KPR atau kredit bank di masa depan.

Apa Sanksi Jika Telat Bayar PayLater?

Risiko utamanya adalah denda keterlambatan yang terus berjalan. Selain itu, akun akan dibekukan sementara atau permanen, dan penagihan (desk collection) akan dilakukan oleh pihak aplikasi. Jika terus berlanjut, field collector mungkin akan mendatangi alamat penagihan.

Bisakah Mencairkan Limit PayLater Menjadi Uang Tunai (Gestun)?

Sangat tidak disarankan. Gestun (Gesek Tunai) adalah tindakan ilegal yang melanggar syarat dan ketentuan aplikasi. Aktivitas ini dapat dideteksi oleh sistem keamanan aplikasi yang berujung pada pemblokiran akun secara permanen.

Kesimpulan

Memilih aplikasi PayLater terbaik di tahun 2026 kembali lagi pada preferensi pribadi dan pola belanja masing-masing. Jika mencari bunga terendah, Kredivo dan BCA PayLater masih menjadi juara. Namun, untuk kemudahan integrasi belanja harian, Shopee PayLater dan GoPay Later menawarkan kenyamanan yang sulit ditandingi.

Bijaklah dalam menggunakan fasilitas ini. Anggap PayLater sebagai alat bantu cash flow, bukan uang tambahan. Gunakan tabel perbandingan di atas sebagai panduan awal sebelum memutuskan untuk mengunduh dan mengajukan limit. Selamat memilih layanan yang paling tepat!